专题：《金融新使命》第三篇章丨普惠前行
从2013年十八届三中全会第一次提出“发展普惠金融”开始，普惠金融发展已走过十年历程。十年来，普惠金融金融服务覆盖面逐步扩大，重点领域金融服务可得性持续提升。作为发展普惠金融的主体，各大银行机构成果如何？《金融新使命》与《银行家》杂志共同推出第三篇章：普惠前行。
文/庄广强 江苏常熟农商银行党委书记、董事长
导语：自成立以来，江苏常熟农商银行就始终坚守“支农支小”定位，持续下沉服务重心，坚持深耕细作，优化金融服务，充分发挥乡村振兴“主力军”作用，用普惠金融的工笔描绘“农业强、农村美、农民富”的乡村振兴画卷。
常熟，江南福地，小桥流水，粉墙黛瓦，丰沃皋壤之下，经济在这里富庶，文化在这里生根滋长。2023年5月20日，江苏省委书记信长星在第三届江苏发展大会上的主旨演讲中提到，在离长江入海口不远的常熟虞山上，有座言子墓。孔子有七十二贤，言子是其中唯一的南方人，因此被尊称为“南方夫子”。农耕时代的“苏湖熟，天下足”、近代以来民族工商业的萌芽和崛起，改革开放后乡镇民营企业的兴起，都为常熟这片沃土厚植了农村金融发展的根基。
1928年，共产党人石楚材在常熟创立江苏省首个农村信用互助社，点亮了农村金融萌芽的星火。建国后，常熟农信经历多次管理体制的变化，于1996年走上自主经营、自负盈亏、自担风险的独立发展道路，并于2001年11月在全国率先完成股份制改造。经过二十多年发展，常熟农商银行已经从一家农信社发展成为以普惠金融为特色的上市农商银行。截至2023年3月末，全行总资产3170亿元，总存款2402亿元，总贷款2045亿元，分别是成立之初的30倍、29倍和67倍。信贷客户数48.7万户，户均贷款仅43万元。
不忘初心，坚定支农支小
常熟农商银行扎根常熟，以普惠金融为媒，与经济社会发展和老百姓生活紧密相连、鱼水相融。伴随着乡镇民营企业和个体工商户的快速发展，二十年多来，常熟农商银行始终坚守支农支小初心，以小微企业主、个体工商户、种养殖户为主要服务对象，下沉服务重心到同业不愿做的长尾客群。
从顶层着手，坚定支农支小发展方向。在治理机制上，常熟农商银行董事会下设战略与“三农”金融服务委员会，坚持“三农”定位和定力，不断完善董事、监事履职评价制度，发挥董事、监事对经营管理层坚守“三农”、小微金融领域经营管理的履职评价。在经营机制上，落实“做大户数、做小客户”的经营策略，重点支持常熟地区3000万元、非常熟地区1000万元以下实体经济，确保信贷资源向涉农和小微领域倾斜。在组织架构上，2009年成立事业部制的小微贷款专营机构——小微金融总部，专司小额贷款服务；2014年成立“三农”金融部，专司农村金融专业化服务，2021年进一步下沉，在城乡边缘地区设立普惠金融试验区，着力将普惠金融做深做透。
从难点入手，实现敢贷愿贷能贷会贷。打造微贷模式，通过“三步走”解决小微融资难点：第一步，解决不会贷问题。2009年组建小微贷款专营机构，引进微贷技术，以真人真事真交易为底层逻辑，采用“望闻问切”的方法，对借款人非财务信息进行不对称偏差分析，通过逻辑检验和交叉验证，实现微贷业务模型的标准化。第二步，解决流程长的问题。2013年结合地域行情，对微贷技术进行二次开发，打造“信贷工厂”，形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业，实现微贷流程标准化。第三步，解决效率低的问题。前台开发移动贷款平台，运用生物识别、文字识别等技术实现“线下扫街”和“线上扫街”结合。中台开发信贷审批模型，实现信贷业务各环节全流程、全时段线上审批，单笔贷款平均审批时间缩短至15分钟以内，模型审批贷款达到秒批。后台运用大数据、人工智能等技术加强流程和风险管控，降低客户经理工作量，提高信贷审批效率。强化顶层传导，将“支农支小”投放纳入全行年度主要经营目标体系，与分管领导、部门、分支机构的年度考评挂钩，有效发挥考核的“指挥棒”作用，健全免责激励机制。小微客户普遍存在信用意识差、信贷资质偏弱的情况，常熟农商银行结合贷款调查、贷时审查、贷款发放、贷后管理等标准化环节执行情况来审核认定，更加人性化。近三年，常熟农商银行认定的小微不良贷款6500笔，其中尽职免责率89%。
从客群出发，组建支农支小专业队伍。面向“三农”和小微长尾客户，常熟农商银行组建了1700人的普惠服务团队，实现常熟地区每1个村、每15个小微企业、每150个个体工商户有一个专职服务经理。充分发挥金融信用功能对乡村振兴的支持作用，完成海虞镇信用村、信用户、信用农业“三个信用”示范试点建设，覆盖个人工商户、企业法人、个体经济组织、农村集体经济组织、农村承包经营户等五类经济主体，2022年常熟市认定的首批580家信用户、20家信用经营主体中，该行推荐的信用户、信用经营主体分别占76%和55%。面向农民和市民，组建300人的家金服务团队，选聘600人的村民组长、楼长组成家金联络员队伍，并在常熟市委的支持下，选派260余名熟悉“三农”工作的业务骨干到镇、村挂职，推动金融服务进镇入村，并在村容整治、文明乡村建设和基层社会治理等方面发挥了独特作用。面向新市民群体，组建100多人的“老乡”服务团队，为新市民提供创业、就业、安居、医疗等金融服务和落户、入学等政务服务。三支队伍深耕乡区，通过网格化服务实现常熟地区“一镇一网格、一村一网格、一小组一网格”全覆盖，并在网格内大力推动阳光信贷和批量授信，常熟农商银行在当地乡区的授信覆盖率达35%，用信覆盖率达13.6%。
坚守匠心，深耕普惠金融
以客户为本，定制普惠金融产品。聚焦服务乡村振兴中心工作，常熟农商银行创新金融产品，深耕本土，促进“农业强、农村美、农民富”。助力产业振兴。支持本地农业龙头企业33家。为常熟种业公司授信2500万元，用于种子研发和仓储设施建设，助力种业振兴；向常优畜牧公司授信2900万元，用于支持生猪生产线建设，目前年产生猪6.8万头，有效保障市民“菜篮子”。支持农民合作社12家，服务农业“产、供、储、销”全链条。为常熟虞盛农业专业合作社提供800万元，帮助合作社扩大生产经营规模，组建农业产业化联合体，合作社采取“高价流转土地、加价收购谷物、低价供应社员、实物兑现分红”的方式，带动2500多个社员增收致富。支持家庭农场158家，助力农业规模化、机械化生产。为常熟虞美润家庭农场提供800万元，用于农作物种植、农业机械购买。目前虞美润家庭农场拥有稻田3800亩，农机服务面积超8万亩次，2019—2022年，农场成员收入平均增长2.5万元。助力乡村宜居，支持常熟“千村美居”民生工程，推出“特色田园乡村贷”“宜居贷”，支持农房翻建1.8万户，提供资金近20亿元。助力乡村养老建设，为常熟蒋巷村建设村级护理院提供1000万元，护理院设置250多个床位，可有效缓解村级养老、生活照料等问题；助力乡村生态建设，提供3000万元用于湿地绿化种植、养护、更新和维护。助力农民富裕。支持村级经济组织108个，贷款余额12亿元。2022年，常熟农商银行提供700万元支持常熟金荡村1200亩“高标准蟹塘改造”工程，目前蟹塘每年增收100万元。支持农户、新型农民211户。2017年，90后大学毕业生宁云霞来到常熟董浜镇，租种土地开始创业，逐步创立秾韵果蔬专业合作社，他们种植的“黄金小玉米”受到百姓欢迎和政府扶持，随着经营规模不断扩大，同时为适应现代农业发展要求，在常熟农商银行持续的资金支持下，宁云霞的合作社专业化、现代化程度越来越高。
以场景为链，打造“金融+”服务生态。常熟农商银行打破传统金融服务边界，将金融服务融入产业链，叠加政务、村务和商务等多种场景，打造综合服务生态链。打造“金融+产业链”。整合各方资源，通过举办“常银链客”“常创星”等系列活动，搭建银企交流合作平台，把产业链、供应链上下游的客户链接在一起，帮客户找客户，近两年，常熟农商银行围绕常熟纺织行业、红木家具、新能源等开展近10场主题沙龙活动，促进银企合作。打造“金融+政务链”。常熟农商银行与地方政府部门紧密合作，共同推出“政银惠民工程”，发挥农商行网点遍布城乡的优势，把社保、医保、行政审批等事项引入银行网点，使村民足不出户就能享受便捷的政务服务。打造“金融+村务链”。2016年，常熟农商银行与常熟市农业部门合作开发“农村集体资金管理平台”，具备独立核算、在线审核、分级审批、全程监督等功能。2023年升级启用“乡村振兴智慧平台”，系统交易的村级覆盖率达到74%，2023年以来，智慧平台帮助常熟174个村管理农村集体资产收支近8万笔，交易金额154亿元，有效保障农村集体资金的规范使用。打造“金融+商务链”。融合线上和线下渠道，构建高频生活场景，常熟农商银行自主打造“常银生活”线上服务平台，致力于为农户搭建农产品销售平台，为百姓搭建商城平台，目前入驻农户、商户超600家，注册用户超20万户，依托银行物理网点串联起来的物流链条，搭建了一个农产品从“田间”到“饭桌”的直达通道。近年来，常熟农商银行与常熟市委组织部、常熟市总工会以党建联建为契机，联合打造“海棠铺子”惠农惠企惠民平台，结合线下“飞燕集市”和线上“常银直播间”等特色活动，将金融服务嵌入到工会普惠活动、物资采购、发放全流程。目前“常银生活”“海棠铺子”上架当地黄金小玉米、虞盛大米、瓜果蔬菜等各类农产品、商品3700多种，年交易量达50万笔，金额超3000万元。
以融合为媒，探索综合化服务模式。2023年以来，常熟农商银行积极探索生产、供销、信用“三位一体” 综合服务新模式，通过加强与常熟市供销总社、铜官山村委、铜官山村供销专业合作社的合作，打造集供销、金融、民生服务于一体的铜官山村综合服务点。加载服务功能，在铜官山村综合服务点，常熟农商银行接入江苏省联社“农商·苏服办”渠道，搭载140项政务通办事务，让更多政务服务从“窗口办”变成“村口办”，实现“综合服务不出村”。配置STM机具，布设助农POS终端，增配手机“充电站”、便民袋、医药箱等便民物品，村民可享受便捷的小额存取、积分兑换、水电费缴纳、政务民生等各类服务，惠及综合服务点周边农户192户，村民600人。健全销售渠道。优选20多款特色农产品在综合服务点及线上“常银生活”“海棠铺子”多渠道推广，目前已帮助销售当地虞盛大米、七峰茶叶等农产品2200单。促进农业生产，支持供销总社及其下属企业超2亿元。在铜官山村，常熟农商银行为苏州同官山绿色生态农业有限公司提供“农文旅”项目贷款支持，助力打造“特色田园乡村”，为铜官山区域内法人农文旅企业、专业合作社、种植养殖大户综合授信9300万元。常熟农商银行以政府农业产业政策为指引，以信贷支持为保障，以综合服务为重点，推进金融服务向农民生产一线延伸，不断提升“三农”服务水平。
保持恒心，彰显农信担当
经过二十年的探索实践，常熟农商银行始终以“敢闯敢试敢为”的姿态活跃在农村金融舞台，凭借支农支小的独特优势，成为小微金融服务的“领跑者”和“排头兵”。
二十年“领跑领先”，走在县域农商行发展前列。农村金融体制机制的创新，激活了农商银行发展的生机与活力，常熟个体民营经济和现代农业产业的活跃，助力常熟农商银行始终走在全国县域农商银行发展的前列。第一，市场份额走在本地市场前列。在常熟33家银行业金融机构中，常熟农商银行的本地存款市场份额占30%左右，储蓄市场份额占40%以上，服务贷款客户数量最多、覆盖范围最广，小微贷款户覆盖率达到60%。存贷业务走在省内农商银行前列。常熟农商银行存款规模稳居江苏省内60家农商银行的第二位，贷款规模位居全省第三位，而且存贷款保持每年较快的增长速度。第二，资产质量走在上市银行前列。全行贷款不良率0.75%，拨备覆盖率547.3%，资产质量居A股42家上市银行的领先水平。第三，品牌价值走在全球银行业前列。连续五年跻身全球银行品牌价值和全球千强银行“双五百强”，是国内唯一入选的县域农商银行。
二十年“支农支小”，实现经济与社会效益相统一。全行贷款中，超六成支持小微企业，超七成投向涉农领域，超八成服务实体经济。第一，打造了一套服务100万小微客户的微贷服务模式。2009年组建小微贷款专营机构，引进微贷技术，打造小微“信贷工厂”，实现了小微金融服务的标准化和流程化，形成了可持续可复制的“常农商微贷模式”。目前常熟农商银行个人贷款占总贷款之比超60%，个人经营性贷款占总贷款之比近40%，均居上市银行前列。微贷业务开展以来，累计服务小微客户超100万户，助力激活了地方小微经济的活力。第二，构建了一套惠及30万首贷户的小微信用体系。小微客户由于规模小、资信弱、抗风险能力弱而普遍面临担保难、融资难的困境，常熟农商银行以小微信贷流程的标准化、整村授信的批量化和展业方式的移动化，有效解决小微客户的首贷难题，目前累计为30多万无征信记录的小微客户提供了首贷服务，建立了良好的信用档案。第三，编织了一张遍布百县千镇万村的普惠网络。2007年，常熟农商银行响应江苏省委、省政府及银行监管部门号召，通过“集约化设立分支行、批量化设立村镇银行”，将成熟的微贷技术和管理经验，从苏南送到苏北，从东部送到西部。目前常熟农商银行非常熟地区有59家分支行和32家村镇银行，服务湖北、河南、江苏、云南、海南、广东六省广大农村地区，服务范围覆盖110多个区县、900多个镇和1万多个村。
二十年“敢闯敢为”，为农村金融事业贡献智慧。作为最早完成改制的农村商业银行，常熟农商银行始终秉承“敢闯敢试敢为”的精神，探索引进国有大行战略入股农商行的合作模式。2007年，常熟农商银行率先引入交通银行作为战略投资者，持有常熟农商银行9.01%的股权，成为第一大股东，至今已开展150多项业务合作。探索引资本“活水”服务乡村振兴。2016年9月在上海证券交易所挂牌上市成为全国首批上市的农村商业银行后，常熟农商银行的小微金融特色备受投资者青睐，机构投资者持股占比48%，居上市农商银行首位。同时，常熟农商银行积极探索新型农村金融机构集约化运营模式，2007年在当时的国家级贫困地区湖北省恩施州设立首家村镇银行，成功复制常熟农商银行“微贷模式”，专注于服务当地小微企业主、个体工商户、农户，目前贷款规模达82亿元，已成为当地农村小微金融的主要供给商之一。2019年9月在海南海口发起设立全国首家投资管理型村镇银行，集约化管理分布在全国各地的32家村镇银行，目前32家村镇银行的存款规模达420亿元，贷款规模达377亿元。
坚定信心，赋能乡村振兴
当前，我国农村经济已发展到一个新阶段。在国家大力实施乡村振兴战略的背景下，农村商业银行立足县域，在促进“农业兴、农村美、农民富”方面大有可为。未来，常熟农商银行将持续发挥自身小微金融服务优势，将更多信贷资源投入到乡村振兴和农业农村现代化建设上来。
大力培育发展新型农村合作经济。重点支持家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的发展，整合地方资源，积极探索农业生产、供销、信用“三位一体”综合服务的新模式、新路径，切实把金融服务的重点落实到农村各类生产经营主体上，引信贷活水促乡村振兴。
大力支持农村产业融合发展。要为农民专业户、家庭农场和农民专业合作社提高机械化、数字化应用水平提供金融服务和资金支持，促进现代农业产业升级。深入研究农业农村发展中出现的“农文旅”“产供销”融合发展的新业态、新特点，积极探索综合化金融服务方案。
帮助农村居民提高财富管理水平。常熟是经济较为发达地区，城乡一体化水平较高，农村居民生活水平逐年提高，对家庭资产优化配置和财富管理的需求上升。为农村居民提供专业化财富管理服务将是大势所趋。
逐步扩大农村消费信贷。扩大消费需求是促进经济增长的重要措施。要积极满足农户翻修房屋、购买汽车、医疗教育等方面的资金需求，激活农村消费潜力，提高农民生活水平。
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