日前，一则关于甘肃监管局同意中国银行兰州分行终止营业的批文，引起了市场关注。尽管近几年银行网点的撤并已成常态，但国有行撤销省会城市分行的情况仍非常少见。
当日晚间，中国银行甘肃省分行有关负责人回应称，兰州分行是甘肃省分行辖属机构，该行所有业务都在城区其它网点有序进行，终止营业不会对客户服务造成任何影响，甘肃省分行将一如既往地为广大客户提供优质金融服务。
多位银行业人士认为，该事件属于银行进行机构调整的正常范畴，主要可能是基于分行盈利情况和甘肃省分支机构布局扁平化调整两方面的考虑。“兰州分行本身脱胎于中国银行甘肃省分行的一个营业部，听说当时报批的时候，行政审批程序存在一定滞后，所以这家分行真正经营起来的时间并不是很充分。”一位受访人士告诉券商中国记者。
中国银行撤销兰州分行
银保监会网站11月30日披露，甘肃省银保监局批复同意中国银行兰州分行终止营业，要求中行甘肃省分行按规定妥善处理好终止营业后的业务清理移交及其他相关事宜，并自批复之日起10日内将中行兰州分行的《金融许可证》缴回该局。
事实上，中国银行兰州分行挂牌成立至今还不到三年。据当地媒体报道，2018年12月29日上午，中国银行兰州分行成立揭牌仪式在中国银行甘肃省分行举行。时任中行甘肃分行行长臧新军表示，中国银行兰州分行的成立，标志着中国银行服务地方经济踏上新起点，中国银行甘肃省分行将进一步集中优势资源，持续加大支持力度。
据了解，按照国有银行分支机构的层级设置，通常会设立一个省级分行作为一级分行，并选择性地设立省会城市分行作为二级分行。例如，中国银行甘肃省分行就属于省级分行，兰州分行是隶属于该省级分行下设的二级分行。
券商中国记者从一位国有大行人士处了解到，当前工农中建四大国有行的省级分行主要履行管理职责，省会城市分行和其他省内辖属分行一样是主要服务于业务办理的经营单位。“兰州分行的撤销应该是正常的机构调整，主要是考虑业务发展和资源整合需要。”该人士说。
“中国银行撤销兰州分行的原因，有可能是该网点的实际经营指标未达到设定的预期，也有可能是中行基于扁平管理的目的，调整内部机构设置。”银翱咨询董事总经理高钧表示，“省会城市二级分行的撤销，既可以减少管理层级，降低成本，又可以是组织结构扁平化，快速应对西北市场和客户需求。”
一位不愿具名的受访人士则认为，国有银行进行分行层面的撤销，不会只考虑盈利情况，背后或涉合规问题。“兰州分行本身脱胎于中国银行甘肃省分行的一个营业部，听说当时报批的时候，行政审批程序存在一定滞后，所以这家分行真正经营起来的时间并不是很充分。”他告诉券商中国记者。
根据中国银行2021年半年报，截至6月末，该行境内外机构共有1.15万家。其中，在中国内地分支机构1.05万家，包括一级分行、直属分行38家，二级分行370家，基层分支机构1万多家。
省会城市分行的进与退
1998年，国有银行由于长期机关化运作，导致分支机构臃肿、费用开支十分庞大，为降低经营成本、提高经营效率，国务院要求四大行逐步将省级分行和省会城市分行合并，精简机构和人员设置。
但随着商业银行的行业竞争日益激烈，国有银行又开始设立独立的省会城市分行。2018年，农业银行率先开始设立省会分行。“省会分行受到的支持力度会更大，能够争取到的资源更多，管理方面也会更加精细。”高钧表示。
中国银行的省会城市分行也是从这一年开始陆续设立。彼时，中国银行设定相关省会分行目标是：完善省会城市分行管理模式，明确省会城市分行发展策略，提高省会地区机构竞争力。同年11月，中国银行广州分行和南京分行成立揭牌，12月29日，现撤销的兰州分行成立；2019年1月，中国银行合肥分行正式揭牌成立。同月，中国银行西宁支行正式更名升格为西宁市分行。
中国社科院金融所银行研究室主任李广子告诉记者，大行在设立省级分行的同时设立省会城市分行，主要是便于对省会城市分支机构和业务进行统筹管理，这种情况下，省级分行能够更多地聚焦于业务管理。
但国有银行并非在所有省会城市都设置二级分行。例如，券商中国记者梳理发现，中国银行在辽宁省沈阳市、浙江省杭州市、山东省济南市、云南省昆明市等多个省会城市均未设二级分行。
银行网点减少趋势已定
此次中国银行撤销兰州分行背后，最主要原因的可能还是顺应金融业务数字化转型的趋势。高钧指出，客户从银行网点转移到线上，银行布局网点的思路也发生重大改变。
“为了快速响应市场，应对客户需求的快速增加，合并可以减少管理层级，让组织架构更加扁平化，降低线下分支机构的经营成本成为资源优化的一种必然选择。”他认为，这也是此次兰州分行撤销的重要原因。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英也表示，兰州分行成立时间较短，成立后又遇到疫情，叠加金融业务数字化转型加速的背景，中国银行撤销兰州分行可以理解为是一种优化资源配置的举措。
“中行撤销省会城市分行这种情况现在虽然少见，但随着金融科技的发展，商业银行根据自身经营优势调整机构布局，未来这样的事情会越来越普遍。”他说。
事实上，银行分支机构数量减少已经发生。根据银翱咨询数据统计，2017年全国银行网点数量达到最高峰，之后开始出现下降趋势。2019年银行网点数下降800个，2020年下降1100个。
高钧表示，究其原因，首先是智能手机的广泛运用，使得客户对于持有柜台转账和现金支取的需求迅速降低；其次是互联网巨头近年来对旗下支付宝、微信等支付工具的大力推广，使得现金的使用频率快速下降；最后，银行自身也看到了数字化的契机，2020年中国银行业的平均电子渠道分流率已达到了90.88%。
“未来银行网点有‘两去两中心’的趋势，即：网点将'去现金化，去交易化'，将逐渐成为‘咨询服务中心，生态圈中心’。”高钧认为，网点作为一种“昂贵”但“重要”的渠道，仍将长期在“全渠道”中扮演重要角色，近年来越来越多的积极地进行网点布局调整，一方面是降本提效，另一方面是银行精细化管理的要求。
分机构来看，科技能力比较强的四大将进一步强化多渠道融合，网点减少速度会快于平均水平；中小行由于客群、科技投入的限制，网点仍扮演重要角色，要发挥网点地缘优势、人缘优势。整体而言，网点数量虽会有一定数量的减少，不太可能出现断崖式的下跌。
